BET
18662.07
-0.47%
BET-TR
40776.67
-0.47%
BET-FI
60983.24
-0.58%
BETPlus
2757.43
-0.46%
BET-NG
1332.27
-0.14%
BET-XT
1592.2
-0.48%
BET-XT-TR
3425.99
-0.48%
BET-BK
3465.59
-0.48%
ROTX
41064.51
-0.47%

Inflația, creșterea cursului valutar și majorarea ROBOR, motivele pentru care clienții optează pentru servicii de creditare cu dobândă fixă

Autor: Financial Market
5 min

Inflația, creșterea riscului valutar sau majorarea marjelor EURIBOR/ROBOR, sunt factori care pot conduce la o destabilizare a gestiunii veniturilor pentru mulți dintre noi.

În acest context, băncile sunt mult mai precaute, au un apetit de risc mai mic, existând o contracție a creditelor bancare, motiv pentru care cei care au nevoie de finanțare se orientează către piața de credite nebancare, cu dobânzi fixe, mai sigure în perioade de instabilitate financiară.

Schimbările din piață au început să fie resimțite încă de la finalul anului 2022, când din ce în ce mai mulți clienți au apelat la instituțiile financiare nebancare, precum este și cazul companiei Mogo România, compania fintech care finanțează achiziția de autovehicule second-hand. În cel de-al doilea semestru al anului, compania a înregistrat un număr de aplicații cu 18% mai mare față de semestrul precedent.

Daniela Dragnea Director General Adjunct

Daniela Dragnea, Directorul General Adjunct al companiei Mogo România

Cererea de creditare pentru a acoperi nevoia de mobilitate a consumatorilor români este mare, dovadă fiind și evoluția ultimului trimestru al anului 2022, când am înregistrat un număr mult mai mare de aplicații.

Produsele noastre sunt caracterizate de transparență și siguranță, iar dobânzile practicate de noi sunt dobânzi fixe pe întreaga perioadă de creditare.

Acordăm credite exclusiv în lei și ne protejăm foarte mult clienții. În niciun moment al derulării contractului de credit nu există riscul ca rata să crească, astfel încât clienții își pot gestiona resursele financiare cu încredere”, explică Daniela Dragnea, Directorul General Adjunct al companiei Mogo România.

Mașinile second-hand, încă în topul preferințelor

În ceea ce privește segmentul auto, acesta a fost puternic afectat de pandemie, iar mai apoi de criza economică-militară din proximitatea țării noastre, efecte care încă se resimt.

Criza semiconductorilor, lipsa materiilor prime, închiderea fabricilor în perioada pandemiei, au dus la creșterea termenelor de livrare pentru mașinile noi, ceea ce a determinat reorientarea oamenilor către segmentul de mașini second-hand.

Produsele noastre sunt specifice achiziției de mașini uzate. Imposibilitatea producătorilor de mașini noi de a asigura termenele de livrare a generat o creștere semnificativă a pieței de mașini second-hand.

Astfel, foarte mulți clienți s-au reorientat și au dezvoltat sănătos acest segment, determinând și o creștere a prețului mașinilor. Statistic vorbind, 50% din vânzări au fost reprezentate de mașini produse între 2006 – 2009 și 20% din vânzări au fost reprezentate de mașini produse între 2010-2011.

Este relevant de menționat că mașinile Volkswagen sunt în topul preferințelor consumatorilor români”, afirmă Daniela Dragnea.

Achiziția autovehiculelor poate fi efectuată fie prin solicitarea unui credit online, fie direct de la unul dintre dealerii parteneri. Astfel, clienții își pot alege mașina și o pot achiziționa în aceeași zi.

IFN-ul care finanțează achiziția de mașini second-hand plănuiește să introducă anul acesta un modul online dedicat dealerilor, prin care să poată încărca cererile și documentele pentru finanțare, să afle statusul aplicațiilor și să centralizeze toate dosarele de creditare.

Clienții cu venituri din străinătate, eligibili pentru credite

Profilul clienților care apelează la serviciile companiei este reprezentat de persoane fizice care își doresc să achiziționeze o mașină, chiar și cu istoric negativ la Biroul de Credite.

Dincolo de criteriul de vârstă, profilul implicit al clientului este conturat de stabilitatea financiară. Pentru a fi eligibili pentru acordarea unui credit, clienții trebuie să aibă un loc de muncă stabil, un venit constant și verificabil, capacitatea de a rambursa creditul și un istoric relevant de creditare.

Ne bucură să constatăm că am reușit să acoperim cu succes segmentul de clientelă ce înregistrează venituri din străinătate, un segment neacoperit nici de băncile din țara de origine a veniturilor acestora și nici de majoritatea băncilor comerciale locale, datorită profilului de risc ridicat al acestor clienți.

Pentru noi, însă, ei reprezintă o categorie importantă, pentru care suntem 100% pregătiți să o deservim”, completează Daniela Dragnea.

Reducerea costurilor pentru client prin lipsa asigurării CASCO

Față de produsele de creditare tip leasing, prin creditul de achiziție auto, clienții își cumpără o mașină pe numele lor, ceea ce înseamnă că este decizia acestora cum gestionează un eventual risc de daună.

Achiziția unei mașini este o alegere importantă, iar mașina fiind un bun de valoare, clienții acordă o mare atenție acestuia și poate o atenție sporită în lipsa unei asigurări CASCO”, declară Directorul General Adjunct Mogo România.

CITESTE SI:  IRCC va continua să scadă în trimestrul al treilea, dar impactul asupra ratelor la credite va fi nesemnificativ

Spre deosebire de instituțiile financiare clasice, IFN-urile au o perioadă de creditare mai mică. De exemplu, în cazul Mogo, aprobarea vine în decurs de o oră. Așadar, clienții pot pleca cu mașina din parcul auto în aceeași zi, sau chiar îi este livrată la domiciliu dacă achiziția a fost făcută de la distanță.

Procesul de creditare, 100% digitalizat

Noi suntem un fintech, astfel încât procesele noastre sunt automatizate și digitalizate 100%, lucru care ne permite să le oferim clienților răspunsuri rapide pentru orice solicitare transmisă.

În cazul în care solicitarea nu poate fi acoperită de un răspuns automat, atunci se activează un plan de escaladare rapidă și răspunsul este oferit fără întârziere”, continuă Daniela Dragnea.

Procesul de obținere al finanțării este unul simplu, format din 2 părți.

Prima parte este cea de identificare printr-un proces online, în care clienții primesc un link și urmăresc pașii de aplicare, încarcă poza documentului de identitate și o fotografie realizată pe loc prin care să fie identificați.

În baza identificării corecte, se preia acordul de interogare a veniturilor la ANAF și a istoricului de creditare înregistrat la Biroul de Credit. De aici, dacă clienții îndeplinesc criteriile privind capacitatea de rambursare, creditul este aprobat.

Dacă clientul și-a ales deja mașina, este realizată o verificare suplimentară, după care poate pleca cu mașina acasă. În cazul clienților cu venituri din străinătate, timpul de verificare este ușor extins, însă până la finalul zilei, dacă totul este în regulă, procesul se poate finaliza.

În cazul în care nu sunt îndeplinite criteriile privind capacitatea financiară, clientului i se oferă alternative.

Am identificat cazuri în care situația la Biroul de Credit nu era actualizată sau gradul de îndatorare depășit ar fi putut fi ajutat cu contribuția unui coplătitor, așadar, ne facem datoria și comunicăm aceste informații clienților”, explică Daniela Dragnea.

De altfel, dacă majoritatea băncilor obligă clienții să-și deschidă conturi pentru a obține finanțare, clienții IFN-ului nu trebuie să dispună de un cont bancar, transferul creditului se realizează către dealer, vânzătorul mașinii.

În același timp, compania pune la dispoziția clienților și canale de plată alternative transferului bancar. Ratele se pot achita online cu cardul de debit, inclusiv prin serviciul de plată recurentă și în numerar la terminalele PayPoint, dar și la sucursalele LibraBank, iar în perioada următoare urmează să își extindă rețeaua, astfel încât clienții vor putea achita și în alte instituții.

Creditarea responsabilă, importantă pentru instituțiile financiare

În contextul actual incert, importantă pentru companie este creditarea responsabilă, principiu integrat în toate etapele proceselor companiei.

Creditare responsabilă nu înseamnă doar o analiză corectă a veniturilor, ci a întregului ecosistem de date ce conduc către decizia de creditare, care asigură călătoria până la destinație – plata cu succes a ultimei rate a contractului. Prioritar este să acordăm fiecărui client timpul de care are nevoie pentru a face o alegere de creditare potrivită lui”.

Creditarea responsabilă se realizează prin verificarea atentă a informațiilor furnizate de clienți, respectarea datelor personale, monitorizarea situației financiare a clienților și oferirea soluțiilor în cazul în care apar dificultăți financiare.

În cazul în care clienții și-au schimbat locul de muncă, se poate modifica data scadentă, iar pentru clienții care au nevoie de o diminuare a ratei lunare, contractul se poate prelungi până la 60 de luni.

Dacă gradul de îndatorare al clienților este unul ridicat, compania limitează sumele împrumutate și comunică clienților sumele astfel încât situația lor financiară să fie în siguranță și să nu contribuie la o supraîndatorare.

Din faza precontractuală, clientul este informat cu privire la termenii și condițiile împrumutului, astfel încât să poată înțelege toate prevederile contractuale”, conchide Daniela Dragnea, Director General Adjunct Mogo România.