2024 marchează 20 de ani de activitate ai Biroului de Credit, o instituție care joacă un rol important în activitatea de de creditare a băncilor și instituțiilor financiare nebancare (IFN).
Activitatea Biroului de Credit vizează, în principal, următoarele:
• colectarea și prelucrarea datelor privind portofoliul de clienți (persoane fizice)
• furnizarea de informații și analize referitoare la evaluarea capacității de rambursare și cuantificarea riscului de credit
• stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei (scoring)
Ca să fii raportat la Biroul de Credit, trebuie să fi avut restanțe. Asta înseamnă că ai înregistrat întârzieri la plată mai mari de 30 de zile de-a lungul timpului.
Trebuie să mai știi un lucru: restanțe fără credit nu există. Deci, pentru a avea restanțe, e nevoie de un credit. Sau mai multe.
Ca să obții un credit, ai de îndeplinit o serie de condiții. Dacă le îndeplinești, înseamnă că ești eligibil și te „califici” pentru creditul respectiv.
Cum știi dacă ești eligibil?
Mai întâi, răspunde la întrebările astea:
• ești cetățean român cu domiciliul în România?
• ai 21 de ani (sau 23, depinde de bancă)?
• lucrezi de minim 3/6 luni la angajatorul actual sau ai vechime totală în muncă de cel puțin 1 an?
• ai un venit de cel puțin 1.200 de lei (în funcție de bancă, 1.500 sau 1.800)?
• ai mai avut credite?
• le-ai plătit la timp?
Dacă ai răspuns afirmativ la toate întrebările de mai sus, mergi la o bancă. Sau, dacă nu vrei să bați drumul până acolo, intră pe site-ul ei.
După ce intri pe site, completează un formular cu datele tale. Asta înseamnă că ai făcut o solicitare care va fi analizată. Analiza presupune, printre altele, verificarea ta la Biroul de Credit.
Însă, consultatea bazei de date a Biroului de Credit un poate fi făcută decât pe baza acordului tău exprimat în prealabil. Obținetea acordului e un pas obligatoriu.
În urma interogării, Biroul de Credit va emite un raport format din câteva pagini. Pe prima pagină există un scor (numit FICO) format din 3 cifre.
Scorul poate avea orice valoare în intervalul 300 – 850. Dacă ai obținut un scor mai mic de 800, raportul îți va oferi până la 4 motive pentru a înțelege de ce.
Scorul FICO e important pentru că oferă indicii băncii (sau băncilor) de la care vrei să obții un împrumut, referitoare la mai multe informații esențiale, printre care:
• istoricul tău de creditare
• comportamentul tău cu privire la îndeplinirea obligațiilor în calitate de debitor
Ca să-ți acorde credit, banca stabilește o limită valorică minimă a scorului. În afară de asta, orice instituție bancară ține cont de normele proprii de creditare.
Vrei să știi cum îți poți îmbunătăți scorul FICO?
Acum câteva luni am vrut să văd care e situația în cazul meu.
Intenția mea avea la bază două considerente:
• curiozitatea personală: voiam să aflu unde mă situez din punct de vedere al credibilității financiare și să înțeleg mai bine cum sunt perceput de către instituțiile financiare
• planificare financiară: studiam oportunitatea de a lua un credit în perioada următoare și mă interesa să știu dacă scorul meu FICO era suficient de bun pentru a obține împrumutul fără niciun fel de problemă.
Am intrat pe site-ul Biroului de Credit și am aflat scorul FICO din câteva click-uri. Tot procesul a durat câteva minute.
Stau foarte bine la 4 din 5 elemente care compun acest punctaj:
1. istoric de plată: zero zile de întârziere la creditele din trecut.
2. datoria curentă: inexistentă (n-am împrumuturi de niciun fel)
3. durata conturilor de credit: nicio restanță la creditele trecute
4. cererea de noi credite: n-am solicitat și nici n-am făcut „simulări” de credite
Al cincilea element (mix-ul de credite) e cel care, probabil, mi-a diminuat scorul.
Punctezi la capitolul ăsta atunci când ai mai multe produse:
• credit de nevoi personale
• credit ipotecar
• card de cumpărături
• overdraft
La mine n-a fost cazul. În ultimii 3-4 ani, am avut doar 2 tipuri de credite.
În concluzie, dacă vrei ca scorul tău FICO să fie foarte bun, trebuie să ai în vedere pașii următori:
• plătește la timp toate ratele (până la ultimul leu)
• nu sări calul când te împrumuți (chiar dacă îți permiți)
• nu cere credite ca să te afli în treabă (orice solicitare te va costa puncte prețioase)
• accesează (responsabil) produse diferite de creditare
