Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) este un indicator financiar important în România, utilizat pentru stabilirea ratelor dobânzilor la creditele acordate consumatorilor. Acesta a fost introdus pentru a înlocui ROBOR, cu scopul de a oferi o mai mare transparență și echitate în calcularea ratelor dobânzilor.
IRCC este un indice calculat pe baza tranzacțiilor efective realizate pe piața interbancară din România.
În ciuda termenilor care pot părea complicați, IRCC reprezintă media aritmetică a ratelor dobânzilor zilnice ale tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară determinate pentru trimestrul anterior.
În vederea determinării calculului IRCC-ului sunt implicate mai multe entități și mai mulți factori, cum ar fi:
• Administrator – Comisia Națională de Strategie și Prognoză
• BNR- agentul de calcul împuternicit pentru calcularea și publicarea indicilor
• Toate instituțiile de credit participă cu date pe care le furnizează zilnic
• Indicele zilnic – medie ponderată a ratelor dobânzilor la depozite cu volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară, determinate pentru trimestrul anterior
• Indicele de referință trimestrial – pentru creditele acordate consumatorilor
IRCC-ul se calculează zilnic și trimestrial
Indicele zilnic – se calculează ca medie ponderată a ratelor dobânzilor la depozite cu volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară, din cursul unei zile lucrătoare.
Indicele trimestrial – (indice de referință pentru creditele acordate consumatorilor, abreviat IRCC) se calculează ca medie aritmetică a ratelor dobânzilor zilnice ale tranzacțiilor pe piața monetară interbancară, determinate pentru trimestrul anterior.
Indicele zilnic este calculat în fiecare zi lucrătoare pe baza datelor raportate de către entitățile eligibile. BNR-ul publica indicele zilnic în fiecare zi lucrătoare la ora 11 a.m.
Exemple da calcul al IRCC-ului:
Exemplul 1 – calculul indicelui zilnic
Presupunând că în cursul unei zile au avut loc doua tranzacții, de 10 și 20 de milioane de lei, la dobânzile de 2% și respectiv 2,5%, indicele zilnic corespunzător va fi calculat astfel:
10.000.000*2%+20.000.000*2.5%10.000.000+20.000.000 = 2.33%
Exemplul 2 – calculul indicelui de referință trimestrial (aplicat la calculul ratelor creditelor)
Presupunând că trimestrul are 60 de zile lucrătoare, iar indicele zilnic a fost în 59 de zile 2.33% și într-o zi 2.7%, indicele trimestrial se va calcula astfel:
59*2.33%+1*2.70%60 = 2.34%
Impactul IRCC asupra Consumatorilor
IRCC are un impact direct asupra ratelor dobânzilor la creditele pentru consumatori. Un IRCC mai mare înseamnă rate ale dobânzii mai mari pentru creditele cu dobânzi variabile, ceea ce duce la creșterea costurilor împrumuturilor pentru consumatori. Pe de altă parte, un IRCC mai mic reduce costurile creditelor.
Cotația IRCC-ului poate fi estimata de către consumatori (persoanele care au un credit in derulare, sau urmează să acceseze unul), utilizând formula de calcul din exemplul 2 de mai sus și cotațiile zilnice care apar public pe BNR și alte site-uri de specialitate.
Un alt factor important este urmărirea istoricului IRCC-ului, cel puțin pe ultimii 2-3 ani de zile și luată în considerare situația macro-economică. Aceasta este modalitatea cea mai bună și facilă prin care se poate preconiza în mare măsură evoluția sau involuția IRCC-ului pe o perioadă de câteva luni.
Înțelegerea modului în care este calculat acest indice și impactul său asupra costurilor împrumuturilor este esențială pentru orice persoană care dorește să acceseze credite bancare.
Preconizări: IRCC nu va scădea semnificativ. Însă este important că ultimele două cotații ale lui, aplicate la creditele românilor, au avut ușoare scăderi.
