Directiva PSD2 adoptată în Uniunea Europeană va perturba industria bancară, schimbând complet regulile jocului prin concurență masivă.
De-a lungul istoriei, sectorul bancar a rămas o industrie închisă, monopolizând majoritatea altor servicii financiare. Digitizarea totală a adus schimbări industriei iar FinTech-ul oferă utilizatorilor dreptul de a alege o alternativă. Cu toate acestea, Directiva PSD2 adoptată în Uniunea Europeană merge mai departe.
Directiva privind serviciile de plată revizuită (PSD2) este un comutator forțat pentru toate băncile europene către modelul Open Banking. 2018 va fi un punct de cotitură pentru sectorul bancar, deoarece țările UE sunt obligate să includă PSD2 în legislația națională și să impună băncilor să publice interfețele de programare a aplicațiilor (API).
Open Banking oferă o poziție egală serviciilor de la bănci și companii FinTech
Scopul principal al PSD2 este asigurarea transparenței și securității maxime, încurajând concurența în industria financiară. Ca urmare, calitatea serviciilor financiare se va îmbunătăți, iar taxele vor scădea. Datele financiare ale consumatorilor vor fi eliberate din monopolul băncii și vor deveni, în sfârșit, proprietatea clienților care vor avea acces liber la acestea în mod direct.
Se va forma o platformă financiară globală, unificată, bazată pe API, care va asigura accesul echitabil la date si totodata care va perturba avantajele bancare existente. Acest lucru va conduce, cu siguranță, la o creștere a pietei de StartUp-uri FinTech.
Acum vor avea si aceste companii acces la bazele de date bancare și infrastructurile financiare, care pana acum erau închise. Aceștia vor putea oferi soluții inovatoare clienților existenți ai băncilor și vor apărea produse financiare moderne, mai relevante pentru nevoile lumii digitale.
Open Banking va accelera procesul de tranziție de la serviciile financiare interne oferite de sucursalele băncilor locale, la serviciile financiare digitale disponibile oriunde în lume. Acest lucru va da putere micilor echipe FinTech (de doar 20 de persoane) pentru a elimina cu succes băncile care angajează mii de angajați. Având acces egal la datele clienților și posibilitatea de a le procesa, principala competiție va fi la nivelul experienței oferite clienților. Designul de interfață digitală va deveni o parte importantă a experienței utilizatorilor noi.
Dezvoltarea ulterioară poate afecta stocarea datelor, de la stocarea pe serverele bancare la depozitarea descentralizată distribuită pe mai multe dispozitive. Tehnologia Blockchain poate face acest lucru. În acest fel, securitatea datelor financiare poate fi îmbunătățită semnificativ în viitor.
Open Banking aduce libertate financiară clienților
Open Banking va determina creșterea rapidă a serviciilor financiare, ducând experiența utilizatorului la nivelul următor. Multe proceduri vor deveni simple și automate. Cu acces la API-urile bancare, companiile FinTech pot oferi utilizatorilor oportunități de a-și îmbunătăți experiența financiară. Pentru bănci și firmele FinTech, aceasta înseamnă doar un singur lucru. Este necesar să se revizuiască fluxul de lucru existent și să se aduca un design nou fluxului care sa asigure eliminarea frictiunilor, făcându-l valoros pentru clienți.
În prezent, băncile au o infrastructură și o bază de clienți, dar sunt împovărate de o moștenire a gândirii centrate pe produs. Cele mai multe soluții bancare sunt învechite, iar interfețele nu sunt intuitive. Spre deosebire de bănci, firmele FinTech creează soluții moderne, centrate pe client, dar nu dispun de suficiente resurse pentru a le aduce pe piață și pentru a-și achiziționa clienții.
API-urile (interfețele de programare a aplicațiilor) vor oferi dezvoltatorilor terți acces la sistemele bancare și bazele de date ale clienților, permițând astfel utilizatorilor finali să isi gestioneze conturile bancare prin interfețe de servicii terțe care nu aparțin băncii lor primare.
Este clar că tranziția industriei financiare la modelul Open Banking necesită o regândire completă a experienței utilizatorilor financiari (a clientilor). În realitate, infrastructura bancară și proprietatea asupra datelor clienților nu vor mai fi un factor decisiv. Diferențierea cheie din perspectiva utilizatorului va fi asociată cu confortul și claritatea interfeței, oferind un avantaj clar pentru experiența utilizatorului.
Aceasta înseamnă că, în lumea digitală a Open Banking-ului, design-ul va deveni un instrument pentru crearea de servicii financiare de succes. Abilitatea de a accesa conturile, datele financiare și plățile utilizând orice serviciu terț, va oferi utilizatorilor libertatea care nici macar nu putea fi imaginată anterior.
Open Banking va uni băncile și FinTech-ul în crearea unei noi lumi
Cred că revoluția Open Banking va duce la o defragmentare a industriei financiare. Ca urmare a apariției unei platforme digitale unificate, serviciile financiare vor deveni mai transparente, mai rapide, mai ieftine și mai convenabile. Consumatorii vor putea să își gestioneze mai bine finanțele, să ia decizii mai bune și să obțină acces la soluții inovatoare.
Această revoluție va crea o formă de cooperare între bănci și serviciile FinTech.
Pe termen lung, băncile vor trebui să-si găsească un nou loc în industria perturbatoare (disruptive). Treptat, ele s-ar putea transforma în furnizori de platforme de infrastructură pentru servicii bancare. Studii de caz excelente pentru inspirație pot fi găsite pe platforme precum Amazon, AliExpress, iTunes și Google Play. Doar o strategie digitală adecvată va permite băncilor să rămână în viață după întreruperea industriei financiare tradiționale.
Ca urmare, băncile de succes pot pierde în taxele de serviciu, dar vor câștiga în volum. Multe Start-up-uri FinTech nu numai că vor oferi servicii pe platforma lor, ci vor introduce în mod activ produse inovatoare, proiectând noi experiențe ale utilizatorilor, îmbogățind astfel călătoria utilizatorului financiar și transformând industria bancară. Acest lucru va atrage noi utilizatori și le va oferi noi modalități de utilizare a instrumentelor financiare.
Open Banking a început deja, dar inca este departe
Astăzi, există deja zeci de bănci care își rezervă locul în noua realitate digitală, introducând modelul Open Banking și publicând API-urile lor. De asemenea, ei experimentează în mod activ parteneriatele FinTech pentru a încerca noi forme de banking.
În orice caz, trebuie să rămânem realisti și să înțelegem că 2018 este doar un punct de plecare. O astfel de transformare pe scară largă a industriei necesită multă muncă (mai ales tehnică) și va dura mai mult timp. Există încă multe întrebări fără răspuns, în special în ceea ce privește securitatea. Introducerea PSD2 în Europa este un început bun, care va lansa inițiativa Open Banking din întreaga lume. La urma urmei, este un experiment revoluționar de tranziție orientată către un sistem financiar digital global.
În concluzie, aș dori să vă reamintesc ideea principală a acestui articol: Open Banking va aduce un număr mare de furnizori de servicii financiare care vor intra în aceasta industrie. La nivel tehnic, aceștia vor colabora între ei prin API-uri. Dar, la nivel de client, va fi o competiție dură, de zece ori mai mare decât cea la care asistăm astăzi. Prin urmare, în lumea Open Banking, designul folosit pentru a crea experiența utilizatorilor („user experience”) va deveni principalul mod de a înțelege clienții și de a vă asigura că vor alege serviciile dvs. din mii de oferte disponibile. Sper că ați început să vă mișcați în această direcție… ieri.
Un articol furnizat de Colaboratorul nostru Alex Kreger – Founder/UX Strategist of financial UX Design Agency
[ajax_load_more post_type=”post” button_label=”Mai multe articole”]