Conform definiției prezentată in Codul Civil, ipoteca in sens larg este un drept real asupra unor bunuri mobile sau imobile, afectate executării unei obligații.
In schimb, ipoteca mobiliară, este o garanţie reală, accesorie si indivizibilă, izvorâtă printr-un contract scris intre parti in vederea garantarii unei creante. Spre exemplu, in cazul unui contract de credit de valoare mai mică, atunci cand nu se solicită o garanție imobiliară (un imobil, apartament sau casă), un creditor poate cere debitorului, ca si garantie pentru suma imprumutată, o ipoteca mobiliară asupra conturilor deschise la acea banca.
Ipoteca astfel constituită garantează faptul ca debitorul va restitui valoarea creditului plus dobanda aferentă. Ipoteca mobiliară se poate constitui si in cazul unui contract de credit ce are ca obiect un card de credit sau in cazul unui credit auto, unde debitorul se poate folosi de bunul achizitionat, avand totusi obligatia sa-l pastreze in bune conditii, să nu-l deterioreze sau să-i micșoreze valoarea.
Cum funcționează:
• Constituirea ipotecii: Ipoteca mobiliară se încheie printr-un contract între două părți – debitorul (cel care primește împrumutul sau are o datorie) și creditorul (cel care acordă împrumutul). Bunul mobil asupra căruia se constituie ipoteca rămâne, de obicei, în posesia debitorului, dar creditorul are un drept de ipotecă asupra acestuia.
• Înregistrare: Ipoteca mobiliară trebuie înregistrată într-un registru public specializat (cum este Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare în România), pentru a fi opozabilă terților. Astfel, alte persoane sau instituții pot afla că bunul respectiv este grevat de o ipotecă.
• Drepturile creditorului: În cazul în care debitorul nu își respectă obligațiile (de exemplu, nu plătește datoria), creditorul poate executa bunul mobil ipotecat. Aceasta înseamnă că poate solicita vânzarea bunului pentru a-și recupera suma datorată.
• Executarea: Dacă datoria nu este plătită conform termenilor conveniți, creditorul poate iniția o procedură de executare silită. Bunul mobil poate fi vândut, iar suma obținută din vânzare va fi folosită pentru achitarea datoriei.
Ipoteca mobiliară este des întâlnită în situații precum achiziția de mașini, echipamente industriale sau obținerea unor linii de credit pentru companii.