Cum alegi creditul potrivit în 2026: dobânda fixă, refinanțarea și rolul brokerului de credite, explicate de Anamaria Greu, iFink Finance
Invitată: Anamaria Greu, Fondator & CEO iFink Finance
Într-o perioadă în care costurile de finanțare rămân un subiect sensibil pentru populație, alegerea creditului potrivit a devenit mai importantă ca oricând. În cadrul emisiunii PePLUS, Anamaria Greu, fondatoare și CEO al iFink Finance, a explicat cum ar trebui analizate ofertele din piață în 2026, care sunt diferențele dintre creditele de consum și cele ipotecare, când merită refinanțarea și de ce brokerul de credite poate juca un rol esențial în obținerea celei mai bune soluții de finanțare.
Brokerul de credite, interfața dintre client și bancă
Potrivit Anamariei Greu, brokerul de credite poate fi privit ca un „angajat externalizat” al mai multor bănci, care lucrează însă în interesul clientului. Practic, în loc ca o persoană să meargă din bancă în bancă pentru a compara condițiile de creditare, brokerul centralizează ofertele disponibile și identifică varianta potrivită în funcție de profilul solicitantului, de venituri, de vârstă și de suma dorită.
Aceasta a subliniat că brokerul nu trebuie plătit de client, ci este remunerat de bancă, iar legislația în vigoare obligă brokerii autorizați să acționeze în interesul consumatorului. În plus, comisioanele încasate de brokeri trebuie să respecte reguli clare, tocmai pentru a evita situațiile în care un client ar putea fi direcționat către o bancă doar pentru că aceasta plătește mai bine.
Un aspect important semnalat în emisiune a fost acela că nu toți cei care se prezintă drept brokeri respectă cadrul legal. De aceea, Anamaria Greu recomandă verificarea intermediarului pe site-ul ANPC, pentru a se asigura că este broker autorizat de credite.
Creditul de consum în 2026: dobânda fixă rămâne alegerea dominantă
În cazul creditelor de nevoi personale, invitata emisiunii a explicat că dobânda fixă este în prezent soluția preferată de clienți și, în cele mai multe cazuri, cea mai avantajoasă. În contextul în care IRCC se menține la un nivel ridicat, creditele cu dobândă variabilă sunt considerabil mai costisitoare.
Parametri credit de nevoi personale
Perioada maximă de rambursare pentru un credit de consum este de 5 ani, iar valoarea maximă poate ajunge până la echivalentul a 50.000 de euro, în funcție de venituri și de gradul de îndatorare. Dobânzile pornesc, în anumite cazuri, de la puțin peste 5%, însă pot urca semnificativ în funcție de profilul clientului, de sumă și de politica fiecărei bănci.
Anamaria Greu a atras atenția că nu doar salariul contează în analiza dosarului. Băncile iau în calcul și alte elemente, precum vârsta solicitantului, istoricul de creditare, comportamentul financiar și chiar analiza tranzacțională, în special dacă solicitantul aplică la banca unde își încasează venitul. În unele cazuri, plățile considerate riscante sau tranzacțiile neobișnuite pot afecta scorul de eligibilitate.
Ce venituri sunt acceptate la acordarea unui credit
Un alt subiect important abordat în emisiune a fost cel al veniturilor eligibile. Pentru creditele de consum, băncile iau în calcul în principal veniturile salariale, însă pentru creditele ipotecare aria este mai largă. Pot fi acceptate, în funcție de bancă, venituri din chirii, dividende distribuite prin firme, activități independente, PFA, drepturi de autor, venituri de management sau salarii obținute în străinătate.
Totuși, există și limitări. De exemplu, în cazul chiriilor, de regulă doar 50% din valoarea încasată este considerată venit eligibil. În plus, veniturile trebuie să fie fiscalizate și declarate oficial. În ceea ce privește veniturile din investiții bursiere, Anamaria Greu a precizat că, în acest moment, băncile din România nu le acceptă în mod uzual la calculul eligibilității pentru un credit.
Asigurarea de viață și rambursarea anticipată pot influența costul total
Invitata PePLUS a explicat și de ce asigurarea de viață atașată creditului poate fi utilă. Pe lângă protecția oferită familiei în cazul unui eveniment neprevăzut, această asigurare poate contribui și la obținerea unei dobânzi mai mici, întrucât reduce riscul pentru bancă.
De asemenea, rambursarea anticipată rămâne unul dintre cele mai eficiente instrumente de optimizare a costului total al unui credit. Pentru creditele de consum, comisionul de rambursare anticipată este reglementat, iar în cazul creditelor ipotecare acesta este, de regulă, zero. Anamaria Greu recomandă reducerea perioadei, nu a ratei, atunci când se face o plată anticipată parțială, deoarece această variantă reduce mai eficient dobânda totală plătită în timp.
Plăți anticipate recurente din aplicație
Tot ea a subliniat că există bănci care permit setarea unor plăți anticipate recurente direct din aplicație, chiar și cu sume mici, de 200–300 de lei lunar. În timp, acest obicei poate reduce semnificativ durata creditului și costul total.
Creditele ipotecare: condiții mai bune, dar și criterii mai stricte
În zona creditelor ipotecare, condițiile sunt în general mai avantajoase decât la creditele de consum, tocmai pentru că vorbim despre finanțări garantate cu un imobil. Riscul pentru bancă este mai mic, iar acest lucru se reflectă în dobânzi mai reduse.
Potrivit Anamariei Greu, una dintre cele mai bune oferte din piață la momentul emisiunii era o dobândă fixă de 4,55% pe an pentru 3 ani, oferită în anumite condiții, precum existența unui certificat energetic bun și a unui venit minim de 10.000 de lei. Chiar și atunci când aceste criterii nu sunt îndeplinite, diferența de cost nu este, în general, foarte mare.
În ceea ce privește imobilul adus în garanție, banca analizează atât documentația, cât și starea efectivă a proprietății. Sunt importante vechimea, materialele din care este construit imobilul, certificatul energetic, lipsa riscului seismic și amplasarea. Proprietățile aflate în stare tehnică foarte slabă sau cele încadrate în clase de risc seismic nu sunt, de regulă, acceptate.
Avansul minim și situația celor care cumpără a doua proprietate
Emisiunea a abordat și tema avansului minim necesar la un credit ipotecar. Dacă este vorba despre prima locuință sau solicitantul nu mai deține alte proprietăți, avansul minim este, în general, de 15%. Dacă persoana deține deja un alt imobil și cumpără o a doua locuință prin credit, avansul minim urcă la 25%, deoarece finanțarea este tratată drept investiție.
Avans minim pentru solicitanții care nu dețin altă proprietate
Tratată drept investiție, cu prag superior impus de BNR
Există însă și soluții alternative. De exemplu, un client care nu dispune de avans poate veni cu un alt imobil eligibil drept garanție suplimentară, într-o structură de credit imobiliar, pentru a acoperi necesarul de finanțare.
Refinanțarea, soluția recomandată după expirarea dobânzii fixe
Unul dintre cele mai importante mesaje ale emisiunii a fost legat de refinanțare. După expirarea perioadei de dobândă fixă, mulți clienți ajung într-o etapă în care trec la dobândă variabilă, iar costul lunar poate crește semnificativ. În acest context, Anamaria Greu a explicat că refinanțarea devine, în multe cazuri, cea mai logică decizie financiară.
Ea a precizat că un client se poate refinanța de mai multe ori, fără o limită impusă, iar costurile implicate sunt de regulă mici comparativ cu economia obținută din dobânda mai redusă. Aceste costuri includ evaluarea imobilului, eventualul comision de acordare și taxele notariale pentru mutarea ipotecii, însă unele bănci acoperă parțial sau integral aceste cheltuieli pentru a atrage clienți noi.
Întrebarea corectă nu este „dacă”, ci „când”
Concluzia formulată în emisiune a fost clară: nu se pune problema dacă merită refinanțarea, ci mai degrabă când trebuie făcută, mai ales pentru cei care se află în prezent pe dobândă variabilă.
Cât durează aprobarea unui credit ipotecar
În mod obișnuit, procesul de aprobare pentru un credit ipotecar durează între 3 și 4 săptămâni, dacă documentele sunt complete și nu apar probleme legate de evaluare sau de actele proprietății. În situații bine pregătite, procesul poate fi încheiat chiar și într-o săptămână, însă acestea sunt excepții.
Credit de consum sau leasing pentru mașină
În ultima parte a discuției, tema s-a mutat către finanțarea unui autoturism. Pentru persoanele fizice, Anamaria Greu consideră că, în cele mai multe cazuri, creditul de nevoi personale este soluția mai bună decât leasingul, mai ales pentru că oferă flexibilitate mai mare și nu obligă clientul la costuri suplimentare precum CASCO.
Pentru persoanele juridice, însă, leasingul rămâne opțiunea dominantă. Aici trebuie făcută distincția între leasingul financiar și cel operațional. Leasingul financiar este apropiat de logica unui credit, mașina intră în patrimoniul firmei, iar deductibilitatea este limitată în anumite condiții. În schimb, leasingul operațional funcționează mai degrabă ca o închiriere pe termen lung și include, de regulă, costuri precum RCA, CASCO, mentenanță, anvelope sau taxe, în funcție de pachetul negociat.
Invitata a susținut că leasingul operațional poate fi o soluție foarte bună pentru companiile care schimbă mașinile la 4–5 ani și nu vor să își asume grija revânzării ulterioare.
Nu alege creditul după comoditate, ci după cost și eligibilitate
Mesajul central transmis în cadrul ediției PePLUS a fost că alegerea unui credit nu trebuie făcută în funcție de banca la care intră salariul sau de prima ofertă primită, ci pe baza unei analize complete a costurilor, condițiilor de eligibilitate și flexibilității pe termen lung.
Într-un mediu în care dobânda fixă continuă să fie preferată, refinanțarea poate deveni esențială după expirarea perioadei promoționale, iar sprijinul unui broker autorizat poate simplifica semnificativ procesul. Clienții au nevoie mai mult ca oricând de informație corectă și de o decizie financiară bine fundamentată.
Articole recomandate
Informațiile prezentate au caracter editorial și nu constituie recomandare de produs financiar. Ofertele și dobânzile menționate sunt valabile la momentul înregistrării emisiunii și pot suferi modificări. Consultați direct brokerul autorizat sau instituția de credit pentru condițiile actualizate aplicabile situației dumneavoastră. Financial Market nu își asumă răspunderea pentru deciziile financiare luate în baza acestui material.
